Накопительное страхование жизни в Казахстане
Банковский депозит или накопительное страхование - что выбрать?
"..проблема молодых заключается в том, что они не знают, что чувствует человек, когда становится старым. Если бы ты знал это, то иначе планировал бы свою финансовую жизнь"
Роберт Кийосаки
Очень часто многие из вас спрашивают - что выбрать, банковский
депозит или накопительное страхование?.. По сути это два разных финансовых инструмента, у которых совершенно разное предназначение, и делать выбор в пользу одного из них не совсем правильно. Давайте рассмотрим две ситуации и сравним - как поведет себя каждый из рассматриваемых финансовых инструментов (депозит и накопительная страховка).
Таким образом, если вы планируете долгосрочное накопление капитала - есть смысл обратить внимание на программцы накопительного страхования жизни. Идеальный вариант - когда у вас есть и депозит (в размере резервного фонда) и накопительная программа страхования жизни
Заявка на расчет программы накопительного страхования жизни
или перейти на страницу
Сравнение страховых компаний
Для начала рассмотрим особенности накопительного страхования жизни:
Накопительное страхование
В классическом варианте это, по сути, банковский вклад. Клиент периодически (например, раз в год, или раз в месяц) платит деньги страховой компании, а через сколько-то лет получает их обратно с процентами. Только, в отличие от банков, страховщики берут деньги на большие сроки (10-25 лет и больше) и не обещают какую-то конкретную прибыль. Обычно в договоре прописывается гарантированная доходность (4-5%), а реально прибыль может достигать и 8-15% в год. А с учетом налоговых льгот - еще и экономия на подоходном налоге 10%.
Также накопительное страхование включает рисковую составляющую на случай ухода из жизни. Вот как это работает:
после того как человек заключил договор (например, на 20 лет) и внес первый платеж, он попадает под действие страховки. Страховая сумма (размер выплаты в случае смерти застрахованного) равна сумме, которая должна собраться на счете клиента за все 20 лет плюс гарантированные проценты. Если за время действия страховки человек погибнет, его семья получит всю эту сумму. Если же с клиентом за 20 лет ничего не случится - он в конце срока получит обратно свои деньги с начисленными процентами + дополнительный доход от участия в прибыли страховщика (по "БТА Жизнь" за 2006 год дополнительный доход составил 13,6%, за 2007 год 12%).
Так же, в договоре накопительного страхования можно учесть дополнительные риски :
- на случай смерти по причине несчастного случая (страховая сумма удваивается);
- на случай травмы ;
- на случай инвалидности по причине несчастного случая.
В результате события могут развиваться по одному из трех сценариев.
Сценарий первый:
за период действия полиса с человеком ничего не происходит.
В этом случае по окончании срока он получает деньги, внесенные им в счет накопительной части страховки, с начисленными процентами. Причем проценты будут насчитаны исходя не из минимальной гарантированной доходности, а из реальной прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.
Сценарий второй:
за период действия полиса с человеком произошел несчастный случай.
Тогда он получит выплату, предусмотренную договором по дополнительным рискам. Размер выплаты зависит от тяжести травмы (или болезни - если болезнь по договору признается страховым случаем). Кроме того, как и в первом сценарии, в конце срока человек получит всю сумму по накопительной части.
Сценарий третий:
человек получил травму и стал инвалидом
В этом случае он получает выплату за несчастный случай (как во втором сценарии), кроме того, на время потери трудоспособности клиент освобождается от платежей по накопительной части договора. Ну и опять же в конце срока человек получит всю сумму по накопительной части.
Важный момент - хотя человек и был освобожден на какое-то время от платежей, на итоговую сумму это не влияет.
Сценарий четвертый:
застрахованный умер.
Тогда его наследники сразу получат полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках (если причина смерти попадает под страховой случай) и всю сумму по накопительной части. То есть даже если клиент сделал страховой взнос только один раз, его наследникам выплатят сумму, которая сформировалась бы за весь срок действия договора. При этом доходная часть будет рассчитана исходя из минимальной гарантированной доходности (то есть ежегодная доходность, скорее всего, будет 4-5%).
Накопительное страхование
В классическом варианте это, по сути, банковский вклад. Клиент периодически (например, раз в год, или раз в месяц) платит деньги страховой компании, а через сколько-то лет получает их обратно с процентами. Только, в отличие от банков, страховщики берут деньги на большие сроки (10-25 лет и больше) и не обещают какую-то конкретную прибыль. Обычно в договоре прописывается гарантированная доходность (4-5%), а реально прибыль может достигать и 8-15% в год. А с учетом налоговых льгот - еще и экономия на подоходном налоге 10%.
Также накопительное страхование включает рисковую составляющую на случай ухода из жизни. Вот как это работает:
после того как человек заключил договор (например, на 20 лет) и внес первый платеж, он попадает под действие страховки. Страховая сумма (размер выплаты в случае смерти застрахованного) равна сумме, которая должна собраться на счете клиента за все 20 лет плюс гарантированные проценты. Если за время действия страховки человек погибнет, его семья получит всю эту сумму. Если же с клиентом за 20 лет ничего не случится - он в конце срока получит обратно свои деньги с начисленными процентами + дополнительный доход от участия в прибыли страховщика (по "БТА Жизнь" за 2006 год дополнительный доход составил 13,6%, за 2007 год 12%).
Так же, в договоре накопительного страхования можно учесть дополнительные риски :
- на случай смерти по причине несчастного случая (страховая сумма удваивается);
- на случай травмы ;
- на случай инвалидности по причине несчастного случая.
В результате события могут развиваться по одному из трех сценариев.
Сценарий первый:
за период действия полиса с человеком ничего не происходит.
В этом случае по окончании срока он получает деньги, внесенные им в счет накопительной части страховки, с начисленными процентами. Причем проценты будут насчитаны исходя не из минимальной гарантированной доходности, а из реальной прибыли, которую смогла обеспечить страховая компания.
Сценарий второй:
за период действия полиса с человеком произошел несчастный случай.
Тогда он получит выплату, предусмотренную договором по дополнительным рискам. Размер выплаты зависит от тяжести травмы (или болезни - если болезнь по договору признается страховым случаем). Кроме того, как и в первом сценарии, в конце срока человек получит всю сумму по накопительной части.
Сценарий третий:
человек получил травму и стал инвалидом
В этом случае он получает выплату за несчастный случай (как во втором сценарии), кроме того, на время потери трудоспособности клиент освобождается от платежей по накопительной части договора. Ну и опять же в конце срока человек получит всю сумму по накопительной части.
Важный момент - хотя человек и был освобожден на какое-то время от платежей, на итоговую сумму это не влияет.
Сценарий четвертый:
застрахованный умер.
Тогда его наследники сразу получат полную страховую сумму по договору о дополнительных рисках (если причина смерти попадает под страховой случай) и всю сумму по накопительной части. То есть даже если клиент сделал страховой взнос только один раз, его наследникам выплатят сумму, которая сформировалась бы за весь срок действия договора. При этом доходная часть будет рассчитана исходя из минимальной гарантированной доходности (то есть ежегодная доходность, скорее всего, будет 4-5%).
Вид вклада |
Плюсы |
Минусы |
|---|---|---|
| Накопительное страхование | Гарантированная доходность на большой срок (5-40 лет). | Доходность может быть ниже инфляции. Однако, если страховая компания предлагает программу с участием в прибыли - выбирайте ее, инвест.доход может существенно увеличить вашу страховую сумму |
| Имеется рисковая составляющая (выплаты в случае смерти и травмы). | Пропустив платеж, теряется страховая защита. | |
| Налоговые льготы - страховая сумма и доход не облагается налогом. | При досрочном расторжении договора человеку могут не вернуть полностью даже внесенные им деньги | |
| В случае смерти клиента наследники получат деньги сразу. | ||
| Гибкая система уплаты взносов(от перечисления с з/платы до списания со счета в банке) | ||
| Не подлежит аресту и конфискации | ||
| Дополнительное страхование ответственности страховщика, высокая надежность | ||
| Возможность получения льготного кредита под залог полиса (ставка: уровень инфляции+2%) | ||
| Банковский депозит | Не требуется специальных знаний об инвестировании. | Если цель депозита - накопить конкретную сумму денег, то недисциплинированность может поставить под угрозу реализацию этой цели. |
| Доходность по долгосрочным вкладам как правило выше инфляции. | В случае смерти вкладчика наследники получат деньги через полгода и только ту сумму, которую вкладчик успел накопить. Деньги будут поделены между всеми законными наследниками | |
| Государственное страхование вкладов |
Таким образом, если вы планируете долгосрочное накопление капитала - есть смысл обратить внимание на программцы накопительного страхования жизни. Идеальный вариант - когда у вас есть и депозит (в размере резервного фонда) и накопительная программа страхования жизни
Заявка на расчет программы накопительного страхования жизни
или перейти на страницу
Сравнение страховых компаний