Финансовая цель - создание финансового резерва
Это должно быть в каждой семье
Наверное, никто не сомневается в том, что финансовый резерв - это важно, он должен быть в каждой семье. И это не просто дань моде.
Мировой финансовый кризис с особой четкостью продемонстрировал нам тот факт, что необходимость формирования финансового резерва нельзя недооценивать никому - ни предприятиям, ни государствам, ни простым гражданам.
Давайте разберемся - для чего нужен финансовый резерв, в каком размере он должен быть и где его хранить?
Для чего нужен финансовый резерв?
Из каких источников вы получаете доход? Заработная плата, еще что?.. Давайте предположим, что вы внезапно лишились ваших обычных источников дохода. Или вы уволены, или заболели. Как долго в этой ситуации вы сможете теперь комфортно жить и оплачивать свои счета?
Давайте представим, что семья - это маленькое предприятие. Может ли выжить предприятие без финансового резерва? На какие средства и как долго оно сможет существовать в случае неплатежей?.. Почему кому-то банально не хватает времени дождаться оплаты и его банкротят, а кто-то наоборот, благодаря финансовому резерву имеет возможность не только выстоять в условиях кризиса, но и использовать все предоставляющиеся шансы неплохо заработать?
Следовательно, если в Вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе финансовый резерв. Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.
Как определить размер финансового резерва?
Давайте, прежде всего, установим, сколько вам нужно денег в месяц. Возьмите листочек или откройте табличку в Excel'e и подсчитайте все постоянные расходы своей семьи. Не забудьте про свои маленькие слабости, себя, любимого, тоже иногда надо баловать..
А теперь подумайте, сколько времени вам понадобится для поиска новых источников дохода? Большинство людей находят новую работу за срок от 2-х до 6-ти месяцев. Значит, чтобы чувствовать себя спокойно и уверенно, нужен финансовый резерв на этот срок.
Теперь умножьте сумму подсчитанного месячного расхода вашей семьи на количество месяцев - и вы получите тот минимум финансового резерва, в котором нуждается ваша семья.
Если вы будете располагать этой суммой - у вас будет время, чтобы спокойно найти новые источники дохода или новую работу. И даже если долгое время ничего позитивного не происходит - ваша семья не будет нуждаться, вы финансово защищены. И ваш поиск будет более эффективным - у вас есть время.
Где хранить финансовый резерв?
Не все финансовые инструменты подойдут для хранения вашего финансового резерва. Основными критериями для выбора являются:
1 - надежность (к таким инструментам относятся банковские депозиты в пределах суммы страхования вкладов и государственные ценные бумаги с фиксированной доходностью, т.е. облигации);
2 - ликвидность (как быстро и без потерь вы сможете получить необходимое количество денег на руки). Финансовый резерв - это ваш НЗ, который может понадобиться в любое время.
Недвижимость для этой цели не подходит по нескольким причинам, одна из которых - низкая ликвидность, т.е. невозможность быстро продать без потери в цене. Ценные бумаги - так же не подходят для финансового резерва вследствие низкой ликвидности.
Остаются - наличные деньги и банковский депозит с возможностью досрочного снятия и пополнения без потери процентов.
При этом банк в обязательном порядке должен быть участником системы обязательного коллективного гарантирования(страхования) депозитов физических лиц. Независимо от вида валюты, общая сумма на депозите в одном банке не должна превышать сумму страхования вкладов. На данный момент (на 3 года) эта сумма увеличена с 700 тыс.тенге до 5 млн.тенге - именно столько можно будет получить из Фонда гарантирования в случае проблем у банка. Не забывайте периодически отслеживать размер гарантируемой суммы, чтобы ваш депозит был защищен.
Как распределить риски - диверсифицируем
Для обеспечения наибольшей надежности вашего финансового резерва, его надо диверсифицировать. Если ваша "предпринимательская душа" сразу подумала про инвестиции - нет, это не тот случай. Финансовый резерв - это ваш неприкосновенный запас, который должен всегда быть наготове. Подумайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте никогда о докторе Мэрфи (так называемый "закон подлости", когда все самое плохое случается в самый неподходящий момент). Инвестировать - хорошо. Но лучше инвестировать в нужное время и свободную сумму, а никак не финансовый резерв.
Итак, диверсифицируем.
5-10% от всей суммы лучше держать в наличных. Думайте не о том, что эти деньги "съедает" инфляция, а о том, что в случае острой необходимости вы в любой момент можете ими воспользоваться. Но, вместе с этим, вы должны научиться финансовой дисциплине. Эти деньги не должны быть израсходованы на новую кофточку или кусочек тортика. Это - "пожарные" деньги, только на случай форс-мажорных обстоятельств, когда они реально нужны "прямо сейчас". Не завтра, не через два дня, когда закончатся выходные и можно снять с депозита, а именно сейчас и срочно. В любом другом случае вы не должны тратить свой НЗ.
Остальную сумму вашего финансового резерва мы также диверсифицируем - не только по депозитам и валютам, но и по финансовым учреждениям. Т.е. разбиваем на 2-3 банка. Учитывая опыт прошлых лет, когда вклады в некоторых банках были временно "заморожены" - это не будет лишним.
На что обратить внимание?
-
Сумма депозитов в любой валюте в одном банке не должна превышать сумму страхования вкладов (она может меняться)
-
Помимо того, что инфляция в стране продолжает расти, возможно, что и ваша "личная" инфляция тоже не стоит на месте: уровень расходов, как правило, меняется, в большую сторону. А раз так, то не реже, чем раз в полгода, исходя из уровня ежемесячных расходов за этот период, нужно соответственно росту расходов увеличивать и свой финансовый НЗ
-
Бухгалтерия предприятия может по вашему поручению перечислять часть зарплаты на ваш счет в банке. Вам надо будет уточниться у банковского работника - что потребуется для того, чтобы деньги попали на депозит.
-
Если вам перечисляют зарплату на банковскую карточку, и ваш банк предоставляет услуги Интернет-банкинга, удобнее с карточки деньги переводить на депозит через Интернет-банкинг(как правило, комиссия =0) и потом, по мере необходимости, снимать нужную сумму с депозита. Таким образом, вы избегаете необходимости платить за обналичивание денег (0,5%-1% от суммы)
-
Финансовый резерв - это ближайшая цель, которая должна быть достигнута. Следующий этап - финансовая защита семьи. И финансовый инструмент - накопительное страхование жизни главы семьи, т.е. кормильца и добытчика, от кого зависит благосостояние семьи и достижение всех целей.
Вы можете самостоятельно составить Личный финансовый план, а можете заказать его у финансового консультанта.
Стоимость данной услуги составляет 30 000 тенге.
Для чего необходимо иметь Личный Финансовый План и что он дает?
Очень много!!!
Во-первых, те, кто начинает работать над своим личным планом, уже на первом этапе (ответы на вопросы консультанта) начинают перестраивать свои мозги и частично понимают, что творится в их финансовой жизни.
Во-вторых, разработанный ЛФП показывает, чего человек может достичь при текущих финансовых условиях через 1-5-10 лет. Возможно, он уже сегодня может со спокойной душой уйти на заслуженный отдых и наслаждаться жизнью на берегу теплого моря или на своей даче. Но возможно также, что ему придется увеличить срок своей трудовой деятельности, т.к. у него недостаточно средств для того, чтобы жить на пассивный доход. Имея на руках расчеты ЛФП, человек точно знает, что его ждет в будущем.
В-третьих, личный план показывает, что нужно сделать для того, чтобы достичь своих целей и иметь то, чего человек хочет. Можете ли Вы сегодня сказать, что Вы хотите и что нужно сделать для того, чтобы это все получить? Скорее всего, не можете, а вот личный финансовый план отвечает на этот вопрос очень четко. Другими словами, личный финансовый план отвечает на вопрос, который когда-то задал Остап Бендер Шуре Балаганову: «Сколько денег вам нужно для счастья?». Ответ на этот вопрос показан в виде итоговой цифры в расчетной таблице ЛФП.
И, наконец, в-четвертых, наличие Личного Финансового Плана дает человеку удивительное чувство моральной удовлетворенности от того, что человек видит, что его капитал постоянно растет, что он и его близкие финансово защищены, что его капитал также защищен от финансовых рисков. И, самое главное, человек знает, что ему нужно!!! У него есть цель – сумма, которая необходима ему для счастья. И если эта сумма соберется на его счетах раньше намеченного срока, он сможет немедленно (если захочет) оставить свою работу и жить на получаемый пассивный доход от своих инвестиций
|
