Финансовая цель - новое жилье
Как накопить на квартиру?
Существуют показатели, при помощи которых можно выяснить, за какой период времени реально накопить на собственное жилье при учете средних цен на жилую недвижимость. В мире этот показатель равен 3-5 годам. А у нас?..
Улучшить свои жилищные условия хотят более 60% населения. Но далеко не у всех есть достаточные средства, чтобы сразу приобрести жилье. Особенно это важно для молодых семей. Ипотечный кредит мог бы помочь решить эту проблему, но даже первоначальный взнос по ипотеке не каждому доступен.
Так как же накопить на квартиру?
Если опираться на последнюю информацию о доходах населения и стоимости жилья в Казахстане, для среднестатистического гражданина накопление на покупку квартиры займет 15-17 лет.
Возможен другой вариант. Накопить 30-50% от стоимости жилья и затем взять ипотечный кредит - такова наиболее оптимальная схема покупки новой квартиры для многих.
Какие финансовые инструменты и в каком соотношении надо применять - в каждом конкретном случае вам подскажет независимый финансовый консультант. Давайте рассмотрим пример:
Молодая семья из 3 человек, в которой работает только муж, копит на квартиру.
При этом доходы (зарплата мужа) составляет 150 тыс.тенге, расходы - 100 тыс.тенге. На данный момент никаких накоплений нет.
Первое.
Поскольку муж является единственным и главным кормильцем в семье, ему необходимо приобрести полис страхования жизни. Желательно, чтобы это был полис накопительного страхования с участием в прибыли, т.к. в этом случае семья получает сразу две составляющие своего портфеля - страховую защиту и консервативное инвестирование. В этот финансовый инструмент откладываем по 110 тыс.тенге в год (с учетом дополнительного покрытия - освобождения от уплаты взносов в случае инвалидности) . При этом сумма гарантированной страховой защиты составит более 2 млн.тенге. Деньги на оплату ежегодных страховых взносов накапливаем на банковском депозите (второй финансовый инструмент в нашем портфеле)
Второе.
Банковский депозит с возможностью частичного пополнения/снятия денег со счета без потери процентов и ежемесячной капитализацией вклада. Этот финансовый инструмент будет служить резервным фондом на случай непредвиденных обстоятельств, размер его должен составить не менее 600 тыс.тенге. Откладываем в первый год - 300 тыс., во второй - еще 300 тыс. Диверсифицируем по валютам
Третье.
Паевые инвестиционные фонды + со временем самостоятельное инвестирование в ценные бумаги. Условие для ПИФов на данный момент - диверсификация по валютам, по странам, умеренно-консервативная структура пая с преобладанием долговых инструментов с фиксированной доходностью, стабильные показатели работы за время кризиса. Этот финансовый инструмент выбирается с целью получения большей прибыли, чем по банковскому депозиту. Депозит будет служить сберегательным инструментом, а ПИФ - ростовым. Надо помнить, что стратегия инвестирования в паи может принести потенциально более высокую доходность, чем по банковскому вкладу, но в тоже время является более рискованной в кратко- и среднесрочной перспективе, поэтому в ПИФы вкладываем только те деньги, которые нам срочно не понадобятся.
Чтобы не лишать нашу семью ежегодного отдыха, на время создания резервного капитала (первые два года) - развлекательные мероприятия сведем к нулю, на третий год на отдых потратим 300 тыс.тенге, в каждый из последующих - из суммы, планируемой на покупку ПИФов 110 тыс. откладываем на отдых, остальное - в инвестиции. Недостающую для отдыха сумму на усмотрение главы семьи добираем из текущего банковского депозита (но не снижая депозит ниже 600 тыс.тенге)
Без учета вычетов с банковского депозита, получаем примерный план:
| Год накопления |
Вид финансового инструмента |
Резерв на
отпуск |
| Депозит |
Накопительное страхование жизни |
ПИФы |
Гарантированная
страховая сумма |
Страховая сумма
с участием в прибыли |
| 1 |
300 000 |
2 000 000 |
2 000 000 |
190 000 |
- |
| 2 |
630 000 |
2 000 000 |
2 000 000 |
418 000 |
- |
| 3 |
693 000 |
2 000 000 |
2 009 444 |
691 600 |
300 000 |
| 4 |
762 300 |
2 000 000 |
2 043 792 |
1 209 920 |
110 000 |
| 5 |
838 530 |
2 000 000 |
2 092 527 |
1 831 904 |
110 000 |
| 6 |
922 383 |
2 000 000 |
2 155 988 |
2 578 285 |
110 000 |
| 7 |
1 014 621 |
2 000 000 |
2 234 842 |
3 473 942 |
110 000 |
| 8 |
1 116 083 |
2 000 000 |
2 329 698 |
4 548 730 |
110 000 |
| 9 |
1 227 692 |
2 000 000 |
2 441 236 |
5 838 476 |
110 000 |
| 10 |
1 350 461 |
2 000 000 |
2 570 138 |
7 386 171 |
110 000 |
| 11 |
1 485 507 |
2 000 000 |
2 717 194 |
9 243 406 |
110 000 |
| 12 |
1 634 058 |
2 000 000 |
2 883 076 |
11 472 087 |
110 000 |
| 13 |
1 797 464 |
2 000 000 |
3 068 644 |
14 146 504 |
110 000 |
| 14 |
1 977 210 |
2 000 000 |
3 274 764 |
17 355 805 |
110 000 |
| 15 |
2 174 931 |
2 000 000 |
3 502 349 |
21 206 966 |
110 000 |
| ИТОГО |
2 174 931 |
- |
3 502 349 |
21 206 966 |
- |
Таким образом, используя действующие финансовые инструменты и имея план - вполне реально накопить на покупку новой квартиры или,
хотя бы, на первый взнос для ипотеки. Кстати, Жилстройсбербанк предлагает неплохие условия.
Все зависит от вашего желания, вашей цели и решимости ее достичь.
Вы можете обратиться за помощью к независимому финансовому консультанту, а можете самостоятельно составить план накоплений.
Только не забывайте, что нельзя подменять одни финансовые инструменты другими - у каждого из них есть своя задача и свое предназначение.
Комплексный подход поможет вам предусмотреть всевозможные риски и достичь своей цели.
Вы можете самостоятельно составить Личный финансовый план, а можете заказать его у финансового консультанта.
Стоимость данной услуги составляет 15 000 тенге.
Для чего необходимо иметь Личный Финансовый План и что он дает?
Очень много!!!
Во-первых, те, кто начинает работать над своим личным планом, уже на первом этапе (ответы на вопросы консультанта) начинают перестраивать свои мозги и частично понимают, что творится в их финансовой жизни.
Во-вторых, разработанный ЛФП показывает, чего человек может достичь при текущих финансовых условиях через 1-5-10 лет. Возможно, он уже сегодня может со спокойной душой уйти на заслуженный отдых и наслаждаться жизнью на берегу теплого моря или на своей даче. Но возможно также, что ему придется увеличить срок своей трудовой деятельности, т.к. у него недостаточно средств для того, чтобы жить на пассивный доход. Имея на руках расчеты ЛФП, человек точно знает, что его ждет в будущем.
В-третьих, личный план показывает, что нужно сделать для того, чтобы достичь своих целей и иметь то, чего человек хочет. Можете ли Вы сегодня сказать, что Вы хотите и что нужно сделать для того, чтобы это все получить? Скорее всего, не можете, а вот личный финансовый план отвечает на этот вопрос очень четко. Другими словами, личный финансовый план отвечает на вопрос, который когда-то задал Остап Бендер Шуре Балаганову: «Сколько денег вам нужно для счастья?». Ответ на этот вопрос показан в виде итоговой цифры в расчетной таблице ЛФП.
И, наконец, в-четвертых, наличие Личного Финансового Плана дает человеку удивительное чувство моральной удовлетворенности от того, что человек видит, что его капитал постоянно растет, что он и его близкие финансово защищены, что его капитал также защищен от финансовых рисков. И, самое главное, человек знает, что ему нужно!!! У него есть цель – сумма, которая необходима ему для счастья. И если эта сумма соберется на его счетах раньше намеченного срока, он сможет немедленно (если захочет) оставить свою работу и жить на получаемый пассивный доход от своих инвестиций
|
